無人機送外賣、打“飛的”出行……科幻小說裏描寫的“天空之城”，正在一些地方變為現實。過去一年，低空經濟持續發展，各種應用場景加速落地，為城市發展注入新活力。據中國民航局預測，2025年我國低空經濟的市場規模將達1.5萬億元，到2035年將達3.5萬億元。

與此同時，低空經濟產業對保險保障的需求日益增加，低空經濟保險備受關注。多家保險公司已布局相關業務，推出相關保險產品。但是作為剛剛“破土而出”的業務領域，低空經濟保險麵臨基礎數據不足、風險評估與定價難等挑戰。業內人士建議，保險公司應加強與低空經濟企業的溝通合作、數據共享，針對低空經濟發展需求開發相關保險產品。

● 本報記者 陳露

保險保障需求多樣

低空經濟是指以民用有人駕駛和無人駕駛航空器的低空飛行活動為牽引，輻射帶動相關領域融合發展的綜合性經濟形態。2024年，低空經濟首次被寫入政府工作報告，這一年也被稱為“低空經濟元年”。近日，國家發展改革委低空經濟發展司正式亮相。

低空經濟在全國各地持續升溫，北京、上海、深圳、杭州、蘇州、武漢等地先後發布相關政策，競逐“天空之城”。部分地區還專門籌劃設立低空經濟產業基金，為低空經濟發展提供資金支持。

麵對低空經濟產業的潛在風險，如何提供有效保障同樣備受關注。2024年1月實施的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》明確，使用民用無人駕駛航空器從事經營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經營性飛行活動，應當依法投保責任保險。國家金融監督管理總局發布的《關於強監管防風險促改革推動財險業高質量發展行動方案》提出，要加強對智能駕駛、低空經濟、量子科技等新領域新賽道保險研究應用。

低空經濟主要有哪些保險保障需求？國壽財險特殊風險業務部相關負責人告訴記者，在低空經濟前期試驗、產品落地應用等階段，以及針對運貨載人責任等方麵都有相關的保險保障需求。例如，產業上遊的建造工程保險、責任險、意外險；產業中遊的與航空器製造相關的產品責任險、安全生產責任險、航空器試飛保險；產業下遊涉及的航空器運營維護、相關人員責任意外等均需要保險保障，如航空器保險、第三者責任險、貨運險、飛手意外險、維修人責任險等保險。

該負責人表示，低空經濟相關保險業務主要集中在產業鏈中下遊。目前產業上遊正在蓄勢、發展；中遊已發展到一定規模，具有部分保險需求；下遊應用場景想象空間巨大，具有較大發展潛力。

“低空經濟產業的農業無人機、通用航空等領域已運行很多年，對相關風險的評估比較成熟，保險體係較為完善。目前市場關注、討論較多的是未來的城市空中交通這一新興領域，也就是以eVTOL（電動垂直起降飛行器）為載體做載人飛行服務的行業。對於城市空中交通來說，無論是製造主體、運營主體，還是乘客、場地提供方等，都需要保險產品來提供保障。”廣州某eVTOL企業相關負責人說。

多家保險公司已布局

在政策支持下，低空經濟領域發展前景廣闊。據中國民航局預測，到2025年，中國低空經濟的市場規模將達1.5萬億元，到2035年將達3.5萬億元。

記者調研了解到，當前不少保險公司已開展相關業務。比如，國壽財險與中再產險共同開發《低空經濟運營管理平台風險保障綜合解決方案》，在上海市金山區政府的支持下，將創新方案嵌入政府的低空經濟管理平台，完成“保險產品+係統對接+運營服務+風險減量”的閉環流程；人保財險首創推出了低空經濟產業專屬保險產品“低空保”，為低空飛行器提供財產損失、第三者責任、機上人員責任等主要風險保障，並覆蓋鏈路丟失、操作失誤、外部撞擊等特殊風險等。

上述廣州某eVTOL企業相關負責人向記者介紹，在無人駕駛載人航空器的整個生產鏈條上，從製造商的責任險到飛機的機身險、乘客險、第三者責任險等，保險產品較為豐富，不同產品保費有所差異，從幾萬元到十幾萬元不等。另一家eVTOL企業相關負責人告訴記者，目前公司產品投保了汽車和航空器保險，其在保險保障方麵與車險類似，包括司乘險、車損險、第三者責任險等。

整體來看，當前低空經濟相關保險產品普遍針對下遊航空器使用與運營服務領域，主要覆蓋傳統保險責任，通常不含特殊風險。

“長期來看，基於深入的行業調研和對長期積累的大數據進行細致分析，我們認為低空經濟遠期保險業務增量值得行業期待。”中再產險承保師嚴賢懷表示，隨著與個人消費、出行、服務相關的低空經濟應用場景不斷推廣、成熟，有可能形成與地麵交通類似的行業生態，有望提升保險行業可保標的和保費規模。此外，隨著低空經濟產業鏈上下遊延展，特別是上遊生產製造、下遊運營保障和維護體係逐步完善，保險行業將迎來更多新興可保風險和創新業務機會。

發展麵臨一定挑戰

業內人士認為，盡管低空經濟保險前景廣闊，但其發展過程中仍麵臨一定挑戰，低空經濟應用場景豐富，且技術迭代速度快，麵臨的風險狀況複雜。多位業內人士提到，由於低空經濟基礎數據較少，使得保險公司在風險評估、精準定價等方麵缺乏足夠的數據支持。

北京市京師律師事務所律師盧鼎亮表示，低空經濟涵蓋多種飛行器和飛行場景，風險因素複雜多樣。例如，不同類型的無人機（消費級、工業級）在不同的應用場景（如農業植保、電力巡檢、物流配送）下，其風險特征差異很大。對於保險公司來說，準確評估每種情況下的風險概率和損失程度麵臨巨大挑戰。相比車險領域多年積累的大量數據，低空經濟保險數據非常有限，這使得保險公司在製定相關產品保險費率、確定保險責任範圍時存在掣肘。

“城市空中交通行業剛剛興起，基礎數據較為缺乏。保險公司如何理解和定義這一行業，如何找到參照係，是低空經濟企業和保險公司過去幾年一直在深入探討的話題。”上述廣州某eVTOL企業相關負責人說。

此外，低空經濟應用場景較為豐富，麵臨的風險狀況複雜，現有保險產品還未能覆蓋一些新的應用場景和風險狀況。

“低空經濟概念更新速度快，對保險產品迭代提出高要求，特別是低空經濟領域政策頻出，新概念、新場景、新領域不斷湧現，而開發保險產品需要經曆較長的調研分析、精算定價、條款撰寫和監管報備過程，很難全部覆蓋或快速跟上產業需求，需要保險企業有更強的專業性和敏銳性，有專業團隊持續對保險產品體係進行完善，對保險條款貨架進行補全。”嚴賢懷坦言，現有保險產品難以窮盡各種風險狀況，特別是在低空經濟領域，很多新產品、新應用剛剛投入生產和運營，還沒有經曆較長時間校驗，往往需要等到出險之後，甚至較多賠案發生以後，才發現對於新產品的理解和認知存在偏差。

加強數據共享

業內人士建議，保險公司應加強與低空經濟企業溝通、合作，強化數據共享機製，為保險產品精準定價提供數據參考，有針對性地開發相關保險產品，滿足不同應用場景下的保險需求。

多位低空經濟領域人士向記者提到，當前低空經濟新興領域的基礎數據較少，可以參考運行較為成熟領域的數據，比如直升機、固定翼航空器等的飛行數據，為相關保險產品風險評估、定價等提供參考。

業內人士還建議，應加強保險公司與相關企業、高校等的合作。盧鼎亮說，保險公司應強化數據共享機製，同時與無人機製造商、飛行服務提供商等合作，收集相關飛行數據。利用大數據分析技術，對這些數據進行挖掘和分析，以提高風險評估的準確性。同時，保險公司可與高校、專業培訓機構進行合作，開設低空飛行器技術、保險精算等專業課程，培養既懂保險又懂低空技術的複合型人才。

業內人士建議，保險公司應持續加強保險產品創新，與相關企業共同探索和開發保險產品，根據用戶的不同使用場景來設計差異化的保險產品，滿足不同機型、不同應用場景、不同使用頻率的保險需求。

業內人士還認為，應完善相應法律法規和行業標準，促進低空經濟保險健康有序發展。盧鼎亮表示，相關部門應明確低空經濟保險的基本保險責任範圍，例如飛行器損壞、第三者責任、貨物損失等。進一步研究免責情況，例如飛行器故意違規飛行、未按規定維護導致損壞等。製定統一的低空經濟保險理賠程序規範，明確保險事故發生後的報案時間、理賠材料要求、定損方式、賠付期限等內容。同時對保險公司的產品設計、費率製定、理賠服務等進行監督檢查，防止保險公司發生不合理拒賠、惡意競爭等行為。

國壽財險特殊風險業務部相關負責人表示，建議有關部門盡快出台《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的配套實施細則。同時，希望行業和監管部門多組織交流培訓，讓保險人有機會為低空經濟產業貢獻更多力量。